اهمیت بیمه شخص ثالث و سقف خسارات آن در سال ۱۴۰۳

بسیاری از رانندگان از اهمیت قانونی بیمه شخص ثالث برای وسایل نقلیه خود مطلع هستند. بیمه شخص ثالث خسارات مالی و جانی را پوشش می‌دهد و بیمه‌گر ملزم است تا بر اساس سقف خسارت تعیین شده در بیمه‌نامه، هزینه‌های مربوط به جبران خسارات جانی و مالی را پرداخت کند. هر سال، بیمه مرکزی میزان سقف خسارات مالی و جانی را با توجه به نرخ دیه اعلامی از سوی قوه قضائیه تعیین می‌کند.

سقف خسارت جانی معادل دیه کامل مرد در ماه‌های حرام است. اما آیا می‌توان از پوشش‌های جانی بیمه شخص ثالث گفت و در عین حال به سقف خسارت مالی آن بی‌توجه ماند؟ پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث به جبران خسارات مالی شخص ثالث و زیان‌دیدگان در تصادفات، به جز راننده مقصر، می‌پردازد. همچنین، سقف بیمه شخص ثالث و پوشش‌های مالی آن طبق اصول خاصی تعیین می‌شود که در این مقاله به تفصیل به آن پرداخته خواهد شد. با ما همراه باشید.

سقف خسارت جانی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳

تعهد مالی بیمه شخص ثالث شامل دو نوع خسارت مالی و جانی است. تعهد مالی این بیمه نشان‌دهنده میزان جبران خسارات وارده به اموال اشخاص ثالث در تصادفات است. سقف این تعهدات به عهده بیمه‌گزار است و شامل دو میزان حداقل ۴۰ میلیون تومان و حداکثر ۸۰۰ میلیون تومان می‌باشد.

لازم به ذکر است که سقف پرداخت خسارت جانی بستگی به مبلغ دیه دارد که هر سال به وسیله رئیس قوه قضائیه با توجه به نرخ تورم و شاخص اعلام شده توسط بانک مرکزی مشخص می‌شود. سقف پرداختی در خسارت جانی برابر با دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام است.

بنابراین، نرخ دیه کامل انسان در سال ۱۴۰۳ با افزایش حدود ۳۳ درصد نسبت به سال ۱۴۰۲، برای ماه‌های حرام ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های غیر حرام، معادل ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.

نکته مهم این است که اگر تعداد آسیب‌دیدگان در یک تصادف بیشتر از تعداد سرنشینان هر خودرو باشد، صندوق تأمین خسارات جانی بیمه مرکزی مسئول پرداخت خسارت خواهد بود. این پوشش علاوه بر تصادف منجر به فوت، شامل تصادفاتی با جراحت نیز می‌گردد.

سقف پرداخت خسارت مالی بیمه شخص ثالث

سقف پرداخت خسارت مالی بیمه شخص ثالث در شرکت‌های مختلف متفاوت است. بیمه‌ای که پوشش مالی بیشتری نسبت به حالت پایه دارد، به عنوان بیمه مازاد شخص ثالث شناخته می‌شود. بیمه مرکزی حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث را برای سال ۱۴۰۳، معادل ۸۰۰ میلیون تومان اعلام کرده است.

برخی از شرکت‌های بیمه‌گر مانند بیمه ایران نیز همین سقف را تعیین کرده‌اند، اما شرکت‌ها می‌توانند بر اساس توانگری مالی خود، بین حداقل و حداکثر تعهدات مالی اعلامی بیمه مرکزی، سقف پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث را تعیین کنند. بنابراین انتظار نمی‌رود که تمامی شرکت‌های بیمه خودرو، سقف تعهدات مالی اعلام شده از سوی بیمه مرکزی را ارائه دهند.

سقف بیمه شخص ثالث در بخش مالی به کمک نرخ دیه تعیین شده در ماه‌های حرام مشخص می‌شود؛ حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث برابر با ۲.۵ درصد نرخ دیه در ماه‌های حرام بوده و حداکثر آن معادل ۵۰ درصد این مقدار است. لذا شرکت‌های بیمه تعهدات مالی خود را برای سال ۱۴۰۳، بین ۴۰ میلیون تومان و ۸۰۰ میلیون تومان ارائه می‌دهند. توجه داشته باشید که سقف خسارت برای تصادفات دارای کروکی است و برای مواردی که کروکی وجود ندارد، شرکت بیمه مبلغی بیش از ۴۰ میلیون تومان را جبران نخواهد کرد.

انتخاب شرکت بیمه مناسب

برای خرید بیمه شخص ثالث، باید بدانید که چه شرکت‌هایی سقف خسارت مالی بیمه شخص ثالث را ارائه می‌دهند. با مراجعه به سایت بیمه بای، به آسانی می‌توانید شرکت‌های ارائه‌دهنده سقف‌های مالی بیمه ثالث را پیدا کنید. کافی است پس از وارد کردن اطلاعات خودروی خود، هنگام انتخاب پوشش‌های مالی، مبلغ ۸۰۰ میلیون تومان را در سال ۱۴۰۳ انتخاب کنید.

در این صورت، به سرعت قیمت بیمه شخص ثالث ۱۴۰۳ شرکت‌های معتبر بیمه‌ای که این سقف تعهدات مالی را ارائه می‌کنند، به شما نمایش داده می‌شود. اگر شرکت مورد نظر شما سقف خسارت مدنظر را نداشت، می‌توانید شرکت بیمه شخص ثالث خود را تغییر دهید.

جهت خرید بیمه شخص ثالث از بیمه بای کلیک کنید.

خودروهای نامتعارف و خسارات آنها

در خصوص ماشین‌های نامتعارف، بر اساس قانون، تمامی خودروهایی که ارزش آن‌ها بیش از ۵۰ درصد مبلغ دیه است، به عنوان خودروهای لوکس یا نامتعارف شناخته می‌شوند. بنابراین، در سال ۱۴۰۳، تمامی خودروهای بالای ۸۰۰ میلیون تومان به عنوان نامتعارف در نظر گرفته می‌شوند. نحوه محاسبه میزان خسارت پرداختی به این خودروها به شکل زیر است:

مبلغ خسارت وارد شده X قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف / ارزش خودروی نامتعارف آسیب‌دیده

اگر این خسارت بیشتر از میزان تعهدات مالی بیمه ثالث باشد، می‌توان بقیه خسارت را با بیمه بدنه خودروی متعارف جبران کرد.

پوشش‌های جانی بیمه شخص ثالث

پوشش‌های جانی بیمه شخص ثالث شامل خسارات جانی فرد زیان‌دیده در جریان تصادف می‌شود که شامل نقص عضو، بستری شدن در بیمارستان و غرامت فوت است. طبق قوانین بیمه مرکزی، سقف خسارات جانی بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ دیه مرد کامل در ماه‌های حرام تعیین می‌شود. به همین دلیل، سقف پوشش جانی در سال ۱۴۰۳ برابر با نرخ دیه برای ماه‌های حرام، یعنی ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های غیر حرام، ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان است.

تعداد افراد تحت پوشش بیمه شخص ثالث در تصادفات بر اساس اطلاعات درج شده روی کارت ماشین مشخص می‌شود. هنگام خرید بیمه، این موضوع حائز اهمیت است. در صورتی که خسارت جانی حادثه بیشتر از تعداد افراد مشخص شده باشد، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت غرامت فوت، نقص عضو و بستری شدن در بیمارستان نخواهد داشت.

شرکت بیمه میزان خسارت جانی را به تعداد سرنشینان خودروی زیان‌دیده پرداخت می‌کند. در صورتی که تعداد تلفات و زیاندیدگان بیشتر از سرنشینان هر خودرو باشد، صندوق تأمین خسارات جانی بیمه مرکزی موظف به پرداخت این خسارت است. همچنین، راننده نیز تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد که به آن بیمه حوادث راننده گفته می‌شود.

تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث

تعهد بدنی بیمه شخص ثالث معادل تعهدات جانی است. بدین معنا که اگر در حادثه‌ای سرنشینان خودرو اعم از مقصر و زیان‌دیده آسیب ببینند، بیمه مسئولیت جبران خسارات آن‌ها را به عهده می‌گیرد. بیمه شخص ثالث برای پرداخت خسارات جانی به کروکی و گزارش پلیس نیاز دارد و خسارات را بر اساس نرخ دیه و موارد مطرح شده پرداخت می‌کند. لذا تمامی سرنشینان می‌توانند از راننده مقصر دیه خود را دریافت نمایند.

اهمیت سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

تعهدات مالی بیمه شخص ثالث به وضوح از طرف دفاتر بیمه توضیح داده می‌شود. بدین ترتیب لازم است بدانید که سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث و سقف خسارت مالی در تصادفات از طرف بیمه مرکزی تعیین می‌شود. همچنین تعهد مالی بیمه شخص ثالث به نرخ دیه مصوب در هر سال وابسته است.

در واقع، بیمه‌گزار می‌تواند حداقل پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث را انتخاب کند، ولی به دلیل تنوع خودروها و تصادفات، منطقی است که پوشش‌های مالی بیشتری برای بیمه‌نامه شخص ثالث خود انتخاب نماید.

سخن آخر

سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث اهمیت زیادی دارد. همان‌طور که گفتیم، در حالت عادی، هنگام خرید بیمه‌نامه شخص ثالث با پوشش مالی حداقلی، یعنی مبلغ ۴۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۳، شرکت بیمه تنها متعهد به پرداخت خسارتی معادل ۴۰ میلیون تومان در حوادث خواهد بود. لذا در حوادثی که خسارت مالی بیشتر از این مبلغ باشد، راننده مقصر باید مابقی خسارت را شخصاً پرداخت کند.